Центральный банк Узбекистана принял и планирует принять ряд мер для обеспечения финансовой стабильности в стране и предотвращения чрезмерной долговой нагрузки.
В частности, регулятор хочет ужесточить требования по долговой нагрузке по всем кредитам, передаёт корреспондент «Газеты.uz», принимавший участие в пресс-конференции, организованной ЦБ 4 января.
Предпосылки
В январе-ноябре 2023 года банки выдали потребительские кредиты на 38,4 трлн сумов, из них 90,2% — это автокредиты. Почти такой же показатель — 90,1% — был в 2022 году. Сам объём займов на покупку машин вырос в 2 раза — с 17,4 трлн до 34,6 трлн сумов (при сравнении показателей за январь-ноябрь 2022 и 2023 годов).
В обзоре финансовой стабильности за первую половину 2023 года Центробанк выразил обеспокоенность ростом автокредитования, которое в разы превышает общие темпы роста кредитования.
По данным ЦБ, это повышает уровень концентрации автокредитования, делая банки более уязвимыми к потрясениям и может привести к ухудшению дисциплины погашения кредитов и значительным потерям по кредитам во время кризиса или обесценивания автомобилей.
Кроме того, высокие темпы роста автокредитования, вызванные смягчением банками требований к выдаче автокредитов, дополнительно стимулировали объем спроса на авторынке. Ограниченное внутреннее предложение в нынешних условиях высокого спроса и высокие таможенные ставки на импорт машин стали причиной роста цен и формирования автомобилей как одного из основных активов накопления. При этом по мере роста инвестиционной привлекательности автомобилей усиливаются спекуляции.
В этом случае падение цен на авторынке или доходов заёмщиков могут привести к значительным потерям для банков, отмечали в ЦБ.
Несмотря на сохранение высоких процентных ставок по автокредитам на уровне 24%, вырос средний срок выдачи кредитов — с 3,8 до 4,4 лет, что поощрило покупательскую способность населения.
Планируемые меры
Для снижения кредитного риска его степень будет оцениваться не через процент по кредиту, а по требованиям, основанным на уровне показателя долговой нагрузки заёмщика (ПДН/ DSTI) и соотношении кредита к стоимости залогу/обеспечению (LTV).
Показатель долговой нагрузки заёмщика — доля среднемесячного дохода заёмщика за вычетом соответствующих налогов, которая необходима для осуществления контрактных платежей по обслуживанию всех имеющихся у него кредитов и займов. Низкое значение ПДН указывает на то, что баланс доходов и расходов заёмщика позволит своевременно обслуживать имеющиеся у него кредиты. Напротив, высокий уровень ПДН говорит о чрезмерной закредитованности заёмщика, то есть он вынужден каждый месяц тратить существенную часть своего дохода на обслуживание задолженности.
Сейчас в Узбекистане требование по долговой нагрузке применяется только к микрозаймам и составляет 50%. С 1 июля 2024 года при выдаче всех кредитов (в том числе микрозаймов) кредиторы будут обязаны следить за тем,чтобы долговая нагрузка их клиентов не превышала 60%. С 1 января 2025 года этот показатель будет снижен до 50%.
Кроме того, регулятор заявил, что будут исключения по долговой нагрузке. В частности, банк сможет выделять кредиты без учёта долговой нагрузки заёмщика до 15% своего кредитного портфеля. По словамглава Департамента методологии регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ Санжара Носирова, это исключение направлено на то, чтобы не ограничивать доступность кредитов.
«Не все заёмщики могут подпадать под этот лимит. Исходя из этого, мы предоставляем небольшую свободу банкам, чтобы они могли находить клиентов, которым можно выделить займ выше показателя долговой нагрузки. Это направлено на то, чтобы не ограничить финансовую доступность. А, во-вторых, для лиц с высоким доходом можно не ограничиваться 50%. Например, человек зарабатывает 10 тысяч долларов в месяц, при показателе долговой нагрузки 50%, ему могут дать кредит с ежемесячной оплатой в 5000 долларов. Хотя ему можно дать до 7000 долларов, поскольку он может прожить за 3000 долларов и погашать займ», — пояснил он.
