Ассоциация финансовых организаций Таджикистана (АФОТ), созданная в 2004 году, объединяет банки, микрофинансовые и другие смежные организации страны. Ассоциация обеспечивает профессиональный диалог между участниками рынка, государственными органами и регулятором. Её деятельность соответствует Национальной стратегии развития Таджикистана до 2030 года и направлена на устойчивый экономический рост и повышение качества жизни населения.
О ключевых направлениях работы Ассоциации рассказывает Исполнительный директор АФОТ Зебуннисо Фаттидинова.
Роль АФОТ в финансовом секторе
«Основная задача нашей Ассоциации – это оказание содействия членам нашей ассоциации в деятельности, направленной на то, чтобы сделать финансовые услуги более доступными, качественными и удобными для населения и бизнеса, поддерживать внедрение цифровых решений и новых финансовых технологий, а также укреплять взаимодействие между финансовыми организациями и государством», – отмечает Зебуннисо Фаттидинова.
По ее словам, Ассоциация регулярно готовит аналитические обзоры, проводит отраслевые мероприятия и содействует привлечению доноров и инвесторов в финансовый сектор.
В 2023, 2024, 2025 году АФОТ динамично и устойчиво развивал и делал шаги в развитии международного сотрудничества, подписав Меморандумы о взаимодействии со Всемирным Банком, с Альянсом микрофинансовых Ассоциаций стран Центральной Азии, Финтехассоциацией Узбекистана, с Центрально-Азиатской Финтехассоциацией, с международной компанией Пласс-Форум, что усилило региональное партнёрство в сфере финансовых технологий.
В 2025 году Ассоциации исполнился 21 год. Ранее она действовала как Ассоциация микрофинансовых организаций Таджикистана, что отражало специфику сектора на раннем этапе его развития. В тот период микрофинансирование в стране формировалось преимущественно за счёт проектов международных организаций и было ориентировано на отдалённые регионы.
«В нашей истории, на начальном этапе, членскими организациями были до 120 компаний. Это были небольшие микрофинансовые структуры, работавшие в самых удалённых районах и начавшие выдавать микрокредиты, – вспоминает Зебуннисо Фаттидинова.
– С развитием экономики и финансово-банковского сектора страны, эти маленькие организации стали расти и трансформироваться в крупные микрофинансовые институты и в полноценные банковские институты. Огромная роль в этом процессе принадлежит Национальному банку Таджикистана, так как совершенствование законодательно-правовой базы развития банковского сектора, постоянное внимание и поддержка позволили микрофинансовому сектору Таджикистана стать самым сильным и устойчиво развивающимся сектором на пространстве всей Центральной Азии и стран Кавказа».
Структура финансовых институтов
Сегодня в Таджикистане действует чёткая система градации финансовых институтов. Она начинается с микрозаёмных фондов – некоммерческих организаций, для которых получение прибыли не является целью. Следующий уровень составляют микрокредитные организации, далее – микродепозитные организации, обладающие более широким спектром услуг.
«Нарабатывая репутацию и опыт, такие институты, как мы уже отмечали выше, могут трансформироваться в банки. «Спитамен-Банк», Международный банк, «Коммерцбанк», «Алиф», «Арванд», «Хумо», «Душанбе-Сити», «Васл», «Имон Интернешнл» и другие – все они начинали как микродепозитные организации и впоследствии выросли до банковского уровня, и мы с гордостью констатируем факт, того, что это динамично-развивающиеся финансовые институты, а некоторые из них входят в список системообразующих банков страны».
На сегодняшний день из 19 банков Таджикистана 15 являются членами Ассоциации. Это стало одной из причин изменения названия: в прошлом году организация официально стала Ассоциацией финансовых организаций Таджикистана.
«Фактически сегодня мы охватываем почти 90 процентов финансового рынка, – подчёркивает Зебуннисо Фаттидинова. – В состав АФОТ входят 15 банков, 16 микродепозитных организаций, 2 микрокредитные организации и 17 микрозаёмных фондов».
Она отмечает, что все члены Ассоциации на регулярной основе предоставляют статистическую информацию. Раз в квартал данные собираются, обрабатываются и предоставляются участникам рынка, что формирует прозрачную конкурентную среду и позволяет видеть общую картину развития сектора.
«Помимо основных членов в АФОТ входят неассоциированные участники: финтех-компании – разработчики программного обеспечения, консалтинговые структуры, Кредитное информационное бюро Таджикистана и Фонд гарантирования депозитов населения, гарантийный фонд «Замонат». Они участвуют в обсуждении законодательных изменений и отраслевых инициатив и имеют доступ к продуктам Ассоциации», – говорит наша собеседница.
По ее словам, работа АФОТ во многом опирается на активное участие руководителей ведущих финансовых институтов, ориентированных на развитие и внедрение современных подходов. Ассоциация реализует проекты совместно со Всемирным банком, IFC, Европейским банком реконструкции и развития, GIZ, Азиатским банком развития, SECO, CIPE и другими международными партнёрами.
Собственный учебный центр
Одним из ключевых направлений работы Ассоциации стало создание собственного учебного центра, которому также как АФОТ почти 20 лет.
«Было понимание, что финансовому сектору необходима отдельная структура для подготовки и переподготовки кадров, – отмечает Зебуннисо Фаттидинова. – АФОТ является единственной ассоциацией в Центральной Азии, имеющей собственный учебный центр. Ежегодно через него проходит около 1500 специалистов банковского сектора. Учебный центр реализует программы различной продолжительности от однодневных семинаров до многодневных тренингов с выдачей сертификатов. Обучение охватывает все регионы страны».
По ее словам, в образовательных программах участвуют эксперты международных организаций и местные специалисты – практики банковского сектора, юристы, налоговые консультанты. По запросу финансовых институтов Ассоциация оперативно формирует специализированные тренинги по актуальным вопросам.
Учебный центр работает по годовому плану, а качество программ регулярно оценивается через обратную связь участников. В конце года проводится дополнительный опрос финансовых институтов для определения приоритетных тем. В последнее время на первый план вышли вопросы кибербезопасности и комплаенса.
«Мы гордимся, что стратегическим партнёром учебного центра является Национальный банк Таджикистана. Практически каждый месяц с участием ведущих специалистов НБТ проводятся тренинги по кассовым и валютным операциям, в том числе для подготовки новых специалистов. Была проведена серия тренингов по вопросам кибербезопасности. Центр функционирует на принципах самообеспечения. Часть программ реализуется бесплатно при участии международных экспертов, другая часть – на платной основе. Для членов Ассоциации стоимость обучения ниже примерно на 30 процентов», – отмечает Зебуннисо Фаттидинова.
Аналитика и исследовательская работа
АФОТ активно занимается аналитической деятельностью. Одним из практических инструментов повышения качества обслуживания стало исследование «Тайный покупатель», которое проводится уже восьмой год подряд. Проверки охватывают не только работу сотрудников с клиентами, но и инфраструктурные элементы: навигацию, вывески, работу охраны и точки обслуживания. Каждый банк получает индивидуальный отчёт без межбанковских сравнений, а также общий консолидированный отчет по системе.
«Ассоциация регулярно готовит квартальные обзоры развития финансового и микрофинансового сектора, анализируя показатели ликвидности, капитала, развитие платёжной инфраструктуры и кредитования. Отдельное исследование было посвящено процентным ставкам и стоимости ресурсов.
Оно показало, что стоимость привлекаемых средств остаётся высокой, а банковской системе необходимы долгосрочные ресурсы. Существенную поддержку в этом направлении оказывают международные финансовые институты, включая ЕБРР, предоставляющие целевые ресурсы для МСБ, зелёного финансирования, климатических проектов и женского предпринимательства», – отмечает Зебуннисо Фаттидинова.
Ещё одним направлением стала оценка доступности финансовых услуг в горных и отдалённых регионах. Совместно с GIZ Ассоциация изучала ситуацию в Бадахшане, Гармской группе районов и Согдийской области. Подготовленные отчёты были переданы финансовым институтам для использования в дальнейшей работе.
Пандемия, по словам Зебуннисо Фаттидиновой, стала катализатором цифровых изменений. Банки ускорили развитие дистанционных сервисов, онлайн-платежей и электронных кошельков, которые сегодня широко используются по всей стране.
Ключевые мероприятия и профессиональное сообщество
«АФОТ регулярно организует отраслевые мероприятия, ставшие важной площадкой для профессионального диалога. Одним из крупнейших событий стал Центральноазиатский финансовый саммит-2025, прошедший 22–23 сентября. Саммит объединил представителей стран региона, международных организаций и национальных институтов развития, – рассказывает Зебуннисо Фаттидинова. – Ассоциация также проводит ежегодные национальные конференции и форумы, которые собирают банковский и микрофинансовый сектор страны. За последние пять лет в таких мероприятиях приняли участие более 60 международных экспертов».
По ее словам, традицией стало вручение профессиональных наград. Ежегодно в рамках конференций отмечаются лучшие представители сектора, а с 2026 года награда «Отличник микрофинансирования» будет вручаться как «Отличник финансовых услуг».
Отдельное внимание уделяется поддержке женщин в финансовом секторе и женского предпринимательства. Ассоциация проводит конкурсы для женщин-банкиров и женщин-предпринимателей с чёткими критериями отбора и отраслевыми номинациями.
«Ассоциация трижды проводила конкурс «20 лучших женщин-банкиров». У нас чётко прописаны требования: стаж работы в банковской системе, карьерный рост, профессиональные достижения, – подчёркивает Зебуннисо Фаттидинова. – Уже второй год подряд АФОТ проводит конкурс «25 лучших женщин-предпринимателей Таджикистана». Победители определяются по секторам экономики, при этом в сельском хозяйстве предусмотрено большее количество номинаций».
Стратегия и взгляд вперёд
В 2025 году АФОТ утвердила новую стратегию развития. Её миссия – содействие совершенствованию финансового сектора, расширению доступа к финансовой экосистеме за счёт цифровизации и формированию условий для устойчивого экономического роста. Стратегия включает защиту интересов участников рынка, развитие кадров, интеграцию с международными институтами, повышение финансовой грамотности, а также укрепление цифровой и кибербезопасности.
«В центре стратегии практическая адвокация проблем финансовых институтов и сопровождение их решения. Решение этих вопросов часто требует выхода на уровень регулятора или профильных государственных органов – Налогового комитета, Министерства экономики и торговли, Государственного комитета по инвестициям и управления госимуществом, Министерства юстиции, а также взаимодействия с инвесторами и международными партнёрами», – отмечает собеседница.
Отдельный приоритет сделан на цифровизацию, развитие молодёжного банкинга и внедрение элементов открытого банкинга при содействии и поддержке Национального банка Таджикистана и международных партнеров.
«Наша Ассоциация нацелена на выполнение задач, обозначенных в послании президента Эмомали Рахмона, направленных на устойчивый экономический рост, повышение уровня жизни населения и расширение доступа граждан и бизнеса к финансовым ресурсам. В послании от 16 декабря глава государства подчеркнул важность развития ипотечного кредитования, а также поставил задачу создать 1,4 млн рабочих мест в течение ближайших пяти лет. Достигнутые макроэкономические показатели ВВП в объёме 173 млрд сомони и рост экономики на уровне 8,4% в 2025 году формируют основу для выполнения стратегической цели обеспечения экономического роста не ниже 8% в 2026 году», – подчеркнула Зебуннисо Фаттидинова.
АФОТ всё более чётко закрепляет за собой роль платформы системного диалога, экспертизы и развития, где формируются решения, влияющие на будущее финансового сектора Таджикистана
«2026 год – год 35-летия государственной независимости Республики Таджикистан. В этих условиях АФОТ концентрирует свою деятельность на консолидации усилий финансового сектора, государства и международных партнёров для укрепления экономического суверенитета страны и устойчивого развития национальной финансовой системы», – подытожила Зебуннисо Фаттидинова.
